彈性福利，人力良方

1.首先在計(jì)劃設(shè)置前就要結(jié)合市場數(shù)據(jù)對員工群體特點(diǎn)有可能帶來的逆選擇風(fēng)險進(jìn)行全面評估。要重點(diǎn)關(guān)注員工的年齡層，家庭狀況，工作地域，工作性質(zhì)等等。找出逆選擇的高風(fēng)險雷區(qū)，能幫助企業(yè)和服務(wù)商在進(jìn)行計(jì)劃設(shè)置時就根據(jù)實(shí)際情況規(guī)避風(fēng)險。比如有的企業(yè)員工集中在理賠總體較差的地區(qū)，在設(shè)計(jì)自選計(jì)劃時除了考慮滿足員工需求，就需要設(shè)置更嚴(yán)格的規(guī)則來控制逆選擇。

2.計(jì)劃設(shè)計(jì)時可以通過一定的規(guī)則來控制逆選擇的風(fēng)險。典型的做法包括：把可能帶來高賠付的險種（員工和家屬的醫(yī)療險）與賠付風(fēng)險較低的險種（壽險，意外險等）綁定；設(shè)定兩年或三年的鎖定期，員工在鎖定期內(nèi)不能更改選擇；規(guī)定為家屬選擇的保險/醫(yī)療計(jì)劃不能高于員工自己的計(jì)劃，等等。

3.保險公司的價格策略很重要。對理賠數(shù)據(jù)的深入分析，對員工信息較全面的掌握，都能幫助找出逆選擇風(fēng)險較高的保險項(xiàng)，從而通過價格手段來控制該項(xiàng)的理賠率。如果保險定價僅簡單地關(guān)注綜合理賠率，往往會導(dǎo)致單個保險項(xiàng)目的定價長期與理賠情況相背離，縱容逆選擇的不良發(fā)展，使保費(fèi)增長的壓力逐漸加大。

事實(shí)上，怡安翰威特調(diào)查發(fā)現(xiàn)：簡單的保險自選計(jì)劃逆選擇較為明顯，自選部分賠付率大都超過100%.而相對的大部分彈性福利計(jì)劃中的保險醫(yī)療科目賠付情況則較為理想，升級計(jì)劃的賠付率大都低于80%.原因在于比起簡單地在現(xiàn)有保險基礎(chǔ)上加上一些自選項(xiàng)目的公司，彈性福利在計(jì)劃設(shè)置時往往經(jīng)過綜合的分析和評估，已經(jīng)把許多控制逆選擇的規(guī)則融入計(jì)劃當(dāng)中。

IV總結(jié)

總而言之，只要根據(jù)企業(yè)情況采取相應(yīng)的控制手段，彈性福利中逆選擇的風(fēng)險可以降至最低。作為企業(yè)吸引留用人才和控制福利成本的良方，彈性福利的優(yōu)勢是顯而易見的。在西方國家和亞洲一些成熟市場（如新加坡）的成功運(yùn)作也說明了它是經(jīng)過反復(fù)論證的福利手段?？梢灶A(yù)見的是隨著彈性福利被更多企業(yè)所采納，隨著運(yùn)營商的日益成熟，隨著越來越多的員工對它的適應(yīng)和接受，彈性福利的巨大潛力會逐漸顯現(xiàn)出來，并將由熱點(diǎn)話題變?yōu)橥ㄐ械母＠僮髂Ｊ健?/div>